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普通家庭如何配置保险?
2020-11-13 来源: 沃保网 浏览: 2

各家的保险产品各有差异,不同的人群对同样的产品的优点和缺点的容忍度存在差异,没有最好的保险产品,只有最适合自己的保险方案组合。

何时需要购买保险,选购何种保险并不是看年龄,年龄只是门槛。主要是看你所承担的责任,一旦发生风险对经济造成的损失,和财务风险有关系,其次是你的身体健康程度等。

普通家庭如何配置保险?

风险缺口=个人承担的责任-现金流

这就是保险与其他金融产品不同之处—"负债管理"和"杠杆作用"。

如若你的现金流不能覆盖你所承担的责任,那怕将来发生的几率再低,你也是需要考量的。如若现金流能够完全覆盖责任,那么他对保险的需求和其他人明显不同。比如你去给王思聪讲,你需要一款重疾险,发生疾病理赔你几百万保额,你认为他会心动吗?

并不是人人都需要重疾险,也不是人人都需要寿险;

保险不是只为推销而推销,不是根据产品去选择客户,而是根据客户的具体情况量体裁衣!

保险作为一个转移风险,减少风险带来的损失的工具,首先应该从整个家庭的角度去评估风险。

购买顺序:意外险,医疗险,重疾险,定期寿险;

重疾险根据个人的不同情况来选择消费型或则终身型。

如果拥有家庭的话,经济相对稳定,家庭开销和收入来自双方,家庭压力来自于上有老,下有小的压力,还有房贷等负债的压力;家庭配置保险优先大人,小孩,父母。有些父母会优先给小孩子购买,孩子是家庭的宝,心疼孩子的心情可以理解,但是大人是作为家庭的整个经济支柱,如果大人出现风险,整个家庭的经济来源就断了,这样就算孩子购买了保险,后期的一系列开销,孩子将来的生活都是没有办法维持的;

大人:

这个时候由于已婚,有了家庭责任,如果出现风险,对整个家庭的损失是比较大的。根据夫妻双方年收入和支出开支,身体健康等情况选择意外险,医疗险,重疾险,定期寿险(有负债根据情况配置)。这个时候由于家庭责任比较重,如果预算充足的话,最好购置终身重疾险,如果有房贷等负债的话,可以附加一个定期寿险,保额和期限和房贷金额和期限相近,形成有效的对冲覆盖。定期寿险保费低,保额高,保障期限可以自由选择。

如果预算不充足的家庭,可以考虑“终身重疾险+定期重疾险”组合。这样的话保费相应低,保额高,能减轻家庭因为购买保险带来的过大的经济压力,有充足的现金流,也能起到保障作用。定期重疾保障到70岁,由于重疾险是提前给付,可以叠加理赔。定期+终身在70岁前保障更足,70岁后定期重疾责任终止,由于70岁后收入下降,开支减少,一旦发生风险,终身重疾险可以基本覆盖一定的经济损失。而且考虑到通货膨胀率的问题,这种适合家庭整体预算不足的人;

大人配置:意外险,医疗险,重疾险,定期寿险。

小孩:

由于小孩没有经济来源,孩子的开支主要来自教育和医疗,孩子没有寿险责任,考虑到整个家庭的配置和资金的流动性,没有必要在孩子身上浪费太多的资金。优先考虑的是意外险,医疗险,孩子平时磕磕碰碰,感冒发烧住院等。可以给孩子购买定期重疾险,特点是保费低,保额高,时间灵活,可以保障20年,正好孩子成年,根据孩子将来自己的具体情况作为一个补充,这样能给孩子基本的保障的情况下有一个充足的现金流储备,可以做一点其他的事。未来的医疗技术,保险行业会发展到什么地步谁也不知道,毕竟来说保险是一个长期的事情,后期孩子用钱的地方还是有很多的。

如果家庭预算比较充足的话可以考虑终身重疾险,多次给付的,前期年轻保费相对低,孩子身体也健康。毕竟医疗技术在进步,很多疾病不在是绝症,有了康复治疗的机会了。

小孩配置:意外险,医疗险,定期重疾(条件宽裕可以配置终身)。

老人:

由于老人购置重疾险相对来说保费高,有时会出现倒挂保费,保额还没有保费多的情况,而且老人身体相对来说不是很理想,而且也涉及到体检等各种问题。

老人可以优先考虑意外险,医疗险。意外险对年龄没有多大限制,除非是一些特别高龄阶层。医疗险如果有高血压,糖尿病风等情况无法购置医疗险,可以考虑防癌医疗险,对健康告知相对轻松。

如果家庭比较富裕,在基本保障齐全的情况下可以考虑防癌险,这里的防癌险和上面说的防癌医疗险不一样,上面的是报销型,这里说的是提前给付型。

只是针对癌症进行多次给付。

老人配置:意外险,医疗险。防癌险(家庭预算充足)。

保险的主要功能是保障,转移风险。先大人后小孩,再老人。先保障后理财,不要本末倒置了。只有家庭的基本保障齐全了再去考虑教育金和养老金的问题;

优先社保,其次商业保险作为补充!

根据自己的具体情况,做好风险评估。买对保险,买好保险,让保险真正的起到保障的作用。

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